Kurzantwort
Bei gleicher Darlehenssumme und gleichem anfänglichen Tilgungssatz verändert ein Prozentpunkt Sollzins die anfängliche Monatsrate um rund 83 Euro je 100.000 Euro Darlehen. Bei 300.000 Euro Restschuld entsprechen ein Prozentpunkt mehr Zins damit ungefähr 250 Euro zusätzlicher Monatsrate. Eine FAQ-Antwort kann eine wichtige Frage klären – sprechen Sie uns gerne an, damit auch Ihre persönliche Situation in die Entscheidung einfließt.
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Die Rechnung lautet: Darlehenssumme × 1 % ÷ 12 = monatliche Mehr- oder Minderbelastung durch einen Prozentpunkt Zinsänderung.
100.000 € × 1 % = 1.000 Euro pro Jahr, also rund 83,33 Euro pro Monat.
Steigt der Sollzins beispielsweise von 3 % auf 4 %, erhöht sich die anfängliche Zinsbelastung bei 300.000 Euro Darlehen um 3.000 Euro jährlich beziehungsweise 250 Euro monatlich.
Beim üblichen Annuitätendarlehen besteht die monatliche Rate aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil; während der Zinsbindung bleibt die vereinbarte Rate grundsätzlich konstant.
Bei 300.000 Euro Darlehen, 3 % Sollzins und 2 % Anfangstilgung beträgt die anfängliche Rate rund 1.250 Euro monatlich; bei 4 % Zins und weiterhin 2 % Tilgung steigt sie auf rund 1.500 Euro.
Sinkt der Zinssatz bei 300.000 Euro Darlehen um einen Prozentpunkt und bleibt der Tilgungssatz gleich, reduziert sich die anfängliche Rate entsprechend um ungefähr 250 Euro monatlich.
Beträgt nach der ersten Zinsbindung beispielsweise nur noch 200.000 Euro Restschuld, entspricht ein Prozentpunkt Zinsänderung noch rund 167 Euro monatlich.
Soll trotz höherem Zins dieselbe Monatsrate beibehalten werden, muss bei sonst gleichen Bedingungen der Tilgungsanteil sinken; dadurch wird langsamer entschuldet und die spätere Restschuld steigt.
Die Verbraucherzentrale weist darauf hin, dass nach Ablauf der Sollzinsbindung häufig noch eine erhebliche Restschuld vorhanden ist und ein höheres Zinsniveau die weitere monatliche Belastung deutlich verändern kann.
Wir würden uns merken:
1 Prozentpunkt Zins = rund 83 Euro monatlich je 100.000 Euro Darlehen beziehungsweise Restschuld.
Damit kann man Zinsrisiken innerhalb weniger Sekunden überschlagen.
Das ist bei einer langfristigen Immobilienfinanzierung bereits ein erheblicher Unterschied.
Ein Prozentpunkt Zinsunterschied entspricht anfänglich rund:
beziehungsweise
417 Euro monatlich.
Angenommen, nach zehn Jahren bestehen noch 220.000 Euro Restschuld. Ein zukünftiger Anschlusszins von 5 % statt 3 % bedeutet bei gleicher Tilgung überschlägig rund 367 Euro zusätzliche Monatsrate.
Soll die Monatsrate nicht steigen, kann unter Umständen eine niedrigere Tilgung gewählt werden. Das entschärft zwar die kurzfristige Liquiditätsbelastung, führt aber zu einer langsameren Entschuldung und einer höheren späteren Restschuld.
Uns interessiert bereits beim Kauf, welche Restschuld nach zehn oder fünfzehn Jahren voraussichtlich noch vorhanden sein wird und was ein um ein oder zwei Prozentpunkte höherer Anschlusszins daraus machen würde.
Bei einer guten Kapitalanlagefinanzierung würden wir beispielsweise die Monatsrate bei 3 %, 4 %, 5 % und gegebenenfalls 6 % Anschlusszins nebeneinanderstellen. Dadurch wird schnell sichtbar, ob die Finanzierung auch unter ungünstigeren Bedingungen noch komfortabel tragbar wäre.
Beim Annuitätendarlehen setzt sich die Rate aus Zins und Tilgung zusammen; mit sinkender Restschuld reduziert sich innerhalb einer bestehenden Finanzierung der Zinsanteil und der Tilgungsanteil steigt.
Die Wirkung eines zusätzlichen Prozentpunkts Sollzins gehört aus unserer Sicht zu den wichtigsten einfachen Finanzierungskennzahlen überhaupt. Die Faustregel von rund 83 Euro monatlich je 100.000 Euro Restschuld macht das Zinsänderungsrisiko sofort greifbar.
Eine FAQ-Antwort bietet Orientierung – welche Lösung zu Ihnen passt, lässt sich am besten in einem persönlichen Gespräch klären.
Verbraucherzentrale – Annuitätendarlehen, Zins, Tilgung und Monatsrate
Deutsche Bundesbank – Annuitätendarlehen: Zusammenspiel von Zins und Tilgung
vielen Dank, dass Sie sich die Zeit genommen haben, diesen Text zu lesen.
Bei weiteren Rückfragen stehen wir Ihnen gerne zur Verfügung!
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