Wie hoch ist der Tilgungsanteil meiner monatlichen Kreditrate und wie berechne ich ihn?

Ausführliche Antwort

Der Tilgungsanteil reduziert die Restschuld

Bei einem Annuitätendarlehen besteht die monatliche Rate aus Zins und Tilgung, wobei nur der Tilgungsanteil die Darlehensschuld tatsächlich reduziert.

Die Berechnung ist einfach

Vereinfacht gilt: Tilgungsanteil = Kreditrate – Zinsanteil.

Ein Beispiel

Bei 300.000 Euro Darlehen, 4 % Sollzins und einer Monatsrate von 1.500 Euro beträgt der Zinsanteil zu Beginn rund 1.000 Euro und der Tilgungsanteil somit 500 Euro monatlich.

Auch der prozentuale Anteil lässt sich berechnen

In diesem Beispiel beträgt der Tilgungsanteil an der Monatsrate 500 € ÷ 1.500 € × 100 = rund 33,3 %.

Der Tilgungsanteil steigt mit der Zeit

Da die Restschuld durch jede Zahlung sinkt, werden bei unverändertem Sollzins immer weniger Zinsen fällig und innerhalb der gleichbleibenden Annuität steht automatisch mehr Geld für die Tilgung zur Verfügung.

Die Monatsrate bleibt trotzdem gleich

Bei einem klassischen Annuitätendarlehen verändert sich während der Sollzinsbindung normalerweise nicht die vereinbarte Rate, sondern deren Zusammensetzung aus Zins- und Tilgungsanteil.

Nach einigen Jahren kann die Tilgung deutlich höher sein

Sinkt die Restschuld beispielsweise auf 250.000 Euro, entstehen bei weiterhin 4 % Sollzins rechnerisch nur noch rund 833 Euro monatliche Zinsen, sodass bei einer Rate von 1.500 Euro bereits etwa 667 Euro getilgt werden.

Der Tilgungsanteil zeigt den Fortschritt der Finanzierung

Je höher der Tilgungsanteil innerhalb der Rate wird, desto schneller reduziert sich die Restschuld und desto näher rückt die vollständige Entschuldung.

Ein Tilgungsplan zeigt die genaue Entwicklung

Da sich Zins- und Tilgungsanteil laufend verändern, lässt sich die Entwicklung für jedes Jahr beziehungsweise jeden Monat am übersichtlichsten in einem Tilgungsplan nachvollziehen.

Aus unserer Beraterpraxis

Diese Zahl macht die Kreditrate verständlicher

Wenn ein Anleger monatlich 1.500 Euro an die Bank überweist, finden wir die Frage wichtig: „Wie viel davon ist eigentlich echter Zinsaufwand und wie viel davon reduziert meine Schulden?“

Tilgung ist wirtschaftlich etwas anderes als Zins

Bei unserem Beispiel sind von 1.500 Euro Monatsrate zunächst 1.000 Euro Zinsen und 500 Euro Tilgung. Die 500 Euro Tilgung stehen zwar nicht mehr als Liquidität zur Verfügung, reduzieren aber gleichzeitig die eigene Verschuldung.

Der Tilgungsanteil wächst automatisch

Das ist eine der angenehmen Eigenschaften des Annuitätendarlehens. Mit sinkender Restschuld wird der Zinsanteil kleiner und der Tilgungsanteil größer, ohne dass die Monatsrate deshalb steigen muss.

Nach zehn Jahren ist die Zusammensetzung oft deutlich anders

Ein Anleger, der nur seine ursprünglichen 2 % Anfangstilgung kennt, unterschätzt deshalb häufig, wie viel seines Darlehens später tatsächlich jedes Jahr zurückgeführt wird.

Für Kapitalanlageimmobilien ist die Unterscheidung besonders wichtig

Beim Cashflow belastet zunächst die komplette Kreditrate die Liquidität. Für die wirtschaftliche Vermögensbetrachtung würden wir Zins und Tilgung aber getrennt behandeln, weil nur der Zins echte Finanzierungskosten darstellt.

Wir schauen deshalb gern auf beide Seiten der Rate

Uns interessieren nicht nur Monatsrate und Zinssatz, sondern auch der aktuelle Tilgungsanteil und die daraus resultierende Restschuldentwicklung. Dadurch wird wesentlich verständlicher, was innerhalb der Finanzierung tatsächlich passiert.

Der Tilgungsanteil gehört zu den einfachsten Finanzierungsgrößen überhaupt. Wer Zinsanteil und Tilgungsanteil auseinanderhalten kann, versteht einen wesentlichen Teil der Mechanik eines Annuitätendarlehens.

Eine FAQ-Antwort liefert Wissen – im persönlichen Gespräch können wir gemeinsam klären, was davon für Ihr Vorhaben wichtig ist.

Weiterführende Quellen

Allianz – Annuitätendarlehen: Zinsanteil, Tilgungsanteil und Berechnung

Wüstenrot – Tilgungsrate und Entwicklung des Tilgungsanteils

HypoVereinsbank – Immobilienfinanzierung: Zusammensetzung der Rate aus Zins und Tilgung