Wie hoch ist der Zinsanteil meiner monatlichen Kreditrate und wie berechne ich ihn?

Ausführliche Antwort

Die Berechnung ist einfach

Vereinfacht gilt: jährlicher Zinsanteil = aktuelle Restschuld × Sollzinssatz; für eine monatliche Überschlagsrechnung wird dieser Betrag durch zwölf geteilt.

Ein einfaches Beispiel

Bei 300.000 Euro Restschuld und 4 % Sollzins entstehen zu Beginn rechnerisch rund 12.000 Euro Zinsen jährlich beziehungsweise 1.000 Euro monatlich.

Der Rest der Rate ist Tilgung

Beträgt die gesamte Monatsrate beispielsweise 1.500 Euro, entfallen zu Beginn ungefähr 1.000 Euro auf Zinsen und 500 Euro auf Tilgung.

Der Zinsanteil wird mit der Zeit kleiner

Bei einem Annuitätendarlehen bleibt die vereinbarte Rate während der Zinsbindung grundsätzlich konstant, aber mit jeder Tilgung sinkt die Restschuld und damit der darauf berechnete Zinsbetrag.

Der Tilgungsanteil steigt automatisch

Der innerhalb der gleichbleibenden Rate frei werdende Betrag fließt zunehmend in die Tilgung, sodass das Darlehen im weiteren Verlauf immer schneller zurückgeführt wird.

Auch die Zinsquote innerhalb der Rate lässt sich berechnen

Im Beispiel beträgt der anfängliche Zinsanteil 1.000 € ÷ 1.500 € × 100 = rund 66,7 %, während etwa 33,3 % der Rate auf die Tilgung entfallen.

Nach einigen Jahren sieht das Verhältnis anders aus

Sinkt die Restschuld beispielsweise auf 250.000 Euro und gilt weiterhin ein Sollzins von 4 %, entstehen rechnerisch nur noch rund 833 Euro Zinsen monatlich, sodass von einer unveränderten Rate von 1.500 Euro etwa 667 Euro zur Tilgung verwendet werden können.

Zinsen und Tilgung sind wirtschaftlich unterschiedlich

Zinsen sind die Kosten für das geliehene Kapital, während die Tilgung die eigene Verschuldung reduziert.

Der Tilgungsplan zeigt die Entwicklung genau

Wie sich Zinsanteil, Tilgungsanteil und Restschuld von Monat zu Monat verändern, lässt sich am besten anhand eines vollständigen Tilgungsplans nachvollziehen.

Aus unserer Beraterpraxis

Wir trennen Rate und echte Finanzierungskosten

Wenn ein Anleger beispielsweise 1.500 Euro monatliche Kreditrate sieht, klingt das zunächst nach 1.500 Euro Belastung. Wirtschaftlich würden wir aber immer unterscheiden, welcher Teil davon Zinskosten darstellt und welcher Teil die Restschuld reduziert.

Gerade am Anfang ist der Zinsanteil hoch

Bei 4 % Zins und 2 % anfänglicher Tilgung besteht die anfängliche Annuität zu zwei Dritteln aus Zinsen und zu einem Drittel aus Tilgung. Dieses Verhältnis verschiebt sich anschließend Jahr für Jahr zugunsten der Tilgung.

Das erklärt den Vermögensaufbau durch Entschuldung

Wenn der Tilgungsanteil steigt, reduziert sich die Restschuld immer schneller. Deshalb sollte man die monatliche Kreditrate aus unserer Sicht nie vollständig wie eine normale laufende Ausgabe behandeln.

Ein höherer Zinssatz verändert das Verhältnis sofort

Steigt bei gleicher anfänglicher Tilgung der Sollzins, wird ein größerer Teil der anfänglichen Rate für Zinsen benötigt. Genau deshalb haben Zinsänderungen einen erheblichen Einfluss auf Cashflow und Finanzierungsspielraum.

Für die Steuerrechnung ist die Trennung ebenfalls wichtig

Bei vermieteten Immobilien werden Zinsen und Tilgung auch steuerlich unterschiedlich behandelt, weshalb ein sauberer Tilgungsplan später zusätzlich hilfreich sein kann.

Wir schauen deshalb immer auf drei Zahlen

Uns interessieren gleichzeitig Monatsrate, Zinsanteil und Tilgungsanteil. Erst diese drei Werte zusammen zeigen, was die Finanzierung tatsächlich kostet und wie schnell die Verschuldung sinkt.

Der Zinsanteil ist keine komplizierte Renditekennzahl, sondern eine elementare Finanzierungsgröße. Wer ihn versteht, kann wesentlich besser beurteilen, was innerhalb seiner monatlichen Rate tatsächlich Kosten sind und was zur Entschuldung beiträgt.

Eine FAQ-Antwort kann vieles verständlicher machen, doch eine gute Entscheidung sollte immer Ihre persönlichen Voraussetzungen berücksichtigen.

Weiterführende Quellen

Deutsche Bundesbank – Annuitätendarlehen: Zusammensetzung aus Zins und Tilgung

KfW – Annuitätendarlehen: gleichbleibende Rate, sinkender Zins- und steigender Tilgungsanteil

Deutsche Bank – Informationen zu Immobiliar-Verbraucherdarlehen und Annuitätendarlehen