Kurzantwort
Bleiben die Kreditkonditionen unverändert, entsprechen die zusätzlichen jährlichen Zinskosten pro zurückgehaltenem Euro EK vereinfacht dem Darlehenszins: Bei 4 % Zins kostet 1 Euro zusätzlich finanzierter Betrag zunächst etwa 4 Cent Zinsen pro Jahr. Verschlechtert sich durch den höheren Beleihungsauslauf zusätzlich der Zinssatz des gesamten Darlehens, können die tatsächlichen Mehrkosten deutlich höher liegen. Eine FAQ-Antwort liefert allgemeine Informationen – sprechen Sie uns gerne an, damit bei Ihrer Entscheidung auch Ihre persönlichen Ziele und Voraussetzungen berücksichtigt werden.
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Sie behalten beispielsweise 20.000 Euro EK und finanzieren stattdessen 20.000 Euro mehr.
Bei unverändert 4 % Sollzins:
Damit kostet jeder zurückgehaltene Euro:
Beispiel:
Mehrkosten:
Bezogen auf die zurückgehaltenen 20.000 Euro:
Die 20.000 Euro zusätzliche Liquidität kosten damit im ersten Jahr rechnerisch 6,6 Cent je zurückgehaltenem Euro.
Weil nicht nur 20.000 Euro zusätzlich finanziert werden. Durch den höheren Beleihungsauslauf verteuert sich im Beispiel gleichzeitig der Zinssatz auf das gesamte Darlehen. Banken berücksichtigen den Beleihungsauslauf bei den Kreditkonditionen; aktuelle Zinstabellen zeigen entsprechend unterschiedliche Zinssätze für verschiedene Beleihungsausläufe.
Bei zusätzlich 2 % anfänglicher Tilgung ergibt sich im Beispiel:
Die monatliche Liquiditätsbelastung steigt also um rund 143 Euro.
Davon sind aber nicht alle 143 Euro Kosten: Ein Teil ist Tilgung und reduziert die Restschuld. Bei einem Annuitätendarlehen besteht die Rate aus Zins und Tilgung.
Schuldzinsen können grundsätzlich Werbungskosten sein, soweit sie wirtschaftlich mit den Vermietungseinkünften zusammenhängen. Deshalb können die wirtschaftlichen Mehrkosten nach Steuern geringer sein als die Brutto-Zinskosten.
„Ich möchte lieber 20.000 Euro behalten“ klingt zunächst nur nach mehr Sicherheit und Flexibilität.
Die entscheidende Zusatzfrage lautet:
Wenn 20.000 Euro Liquidität lediglich 4 % zusätzliche Zinsen verursachen, kann man anders entscheiden als bei effektiven Mehrkosten von 6,6 % aufgrund einer schlechteren Beleihungsstufe.
Nicht nur:
Sondern:
Wie verändern sich Darlehenshöhe, Zinssatz, Monatsrate und jährliche Zinskosten, wenn ich 10.000 oder 20.000 Euro weniger EK einsetze?
Mehr Fremdkapital ist schließlich nicht automatisch schlecht. Zusätzliche Liquidität kann für Reserven oder weitere Investments sehr wertvoll sein.
Man sollte nur wissen, welchen Preis man dafür bezahlt.
Die zusätzlichen Finanzierungskosten pro zurückgehaltenem Euro EK sind für uns eine sehr praktische Vergleichsgröße. Besonders wichtig wird sie an Beleihungsgrenzen, weil dort ein relativ kleiner zusätzlicher Kreditbetrag den Zinssatz des gesamten Darlehens verändern kann.
Eine FAQ-Antwort behandelt das Allgemeine – sprechen Sie uns gerne an, wenn es um die Besonderheiten Ihres Vorhabens geht.
Dr. Klein – Beleihungsauslauf und Einfluss auf die Kreditkonditionen
Interhyp – aktuelle Zinsen nach Beleihungsauslauf
Dr. Klein – Zusammensetzung eines Annuitätendarlehens aus Zins und Tilgung
vielen Dank, dass Sie sich die Zeit genommen haben, diesen Text zu lesen.
Bei weiteren Rückfragen stehen wir Ihnen gerne zur Verfügung!
Lebenserfahrung:
Worte sind Worte,
Taten sind Taten
und Zahlen sind Zahlen.
Daher unsere Empfehlung:
Seien Sie tatkräftig,
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